Co potřebujete vědět, pokud chcete letos investovat do nemovitostí
Míra opotřebení je od začátku roku předmětem mnoha diskuzí. Podívejme se, jaké dopady to mělo a má na současný realitní trh.
Jaká je míra opotřebení?
Vaše bankovní půjčka zahrnuje částku, kterou potřebujete, úrokové sazby, náklady na pojištění a také různé poplatky, jako jsou administrativní poplatky nebo poplatky za zprostředkování. Všechny tyto prvky jsou zohledněny při výpočtu roční efektivní sazby (RPSN), která představuje celkové náklady vzniklé splácením vašeho kreditu.
Lichva je sazba stanovená Banque de France, aby chránila dlužníky před možným zneužitím. Představuje procento, které nelze překročit, když si vezmete půjčku od banky. Je jasné, že pokud vaše RPSN překročí míru opotřebení, banka nemá oprávnění vám úvěr poskytnout.
Jaká je aktuální míra opotřebení?
Míra opotřebení se přepočítává čtvrtletně. Banque de France obvykle stanoví sazbu o třetinu vyšší, než je průměr za předchozí čtvrtletí. Zde jsou různé míry opotřebení za měsíc říjen ve srovnání s červencem 2022:
- 3,05 % v říjnu ve srovnání s 2,57 % v červenci u úvěrů s pevnou sazbou nad 20 let.
- 3,03 % v říjnu ve srovnání s 2,6 % v červenci u úvěru s fixní sazbou na 10 až 20 let.
- 3,30 % v říjnu ve srovnání s 2,6 % v červenci u úvěru s pevnou sazbou kratší než 10 let.
- 2,45 % v říjnu oproti 2,45 % v červenci u půjčky s proměnlivou sazbou.
- 2,99 % v říjnu oproti 2,99 % v červenci u překlenovacího úvěru.
Proč rychlost opotřebení způsobuje, že v roce 2022 vyteče hodně inkoustu?
Míra opotřebení je obzvláště ožehavým tématem od začátku roku 2022. Skutečně, výkyvy na realitním trhu byly za poslední dva roky četné.
V roce 2021 jsme zažili historicky nízké úrokové sazby (kolem 1 %). Investoři proto byli extrémně početní, aby získali své půjčky, což způsobilo explozi poptávky. Nabídka zboží byla omezená, což vedlo k prudkému růstu cen. Od začátku letošního roku úrokové sazby opět rostou, což postupně nastoluje rovnováhu na trhu.
Investoři, ať už kupující primární rezidence nebo investoři do pronájmu, však čelí významnému problému: míře opotřebení.To bylo skutečně příliš nízké ve srovnání s úrokovými sazbami, které rychle rostly. Proto bylo letos v létě mnoho souborů odmítnuto, protože RPSN dlužníků snadno překročila míru opotřebení.
V říjnu 2022 vzestupný trend míry opotřebení předznamenal lepší budoucnost, která by umožnila předat více souborů. V důsledku toho však vzrostly i úrokové sazby. Většina bank skutečně zvýšila své sazby až na +0,6 %. Některé banky dokonce přestaly nabízet půjčky. Situace tedy zůstává zablokována.
Jak si půjčit i přes složitou situaci?
Rychlost opotřebení představuje pro mnoho souborů významnou překážku. Paradoxně nejvíce jsou penalizováni dlužníci, kteří mají vysoké příjmy a jsou starší 40 let. To se vysvětluje zejména tím, že náklady na jejich pojištění dlužníka jsou příliš vysoké a snadno převyšují míru opotřebení.
Zde jsou naše tipy, jak maximalizovat své šance na získání půjčky navzdory choulostivé situaci, které dnes čelíme:
- Jste-li mladý kupující poprvé, informujte se o dostupné podpoře, jako je například půjčka s nulovým úrokem.
- Pokud je vám více než 40 let, zvolte pojištění mimo vaši banku, které vám umožní mít dostupnější sazbu (tato rada platí i pro mladé dlužníky).
- Postarejte se o svůj spis a vyrovnejte své dluhy před odesláním žádosti o úvěr.
- Bez ohledu na váš profil: zavolejte makléře, abyste získali tu nejlepší možnou podporu.