Informace, které je třeba vědět před půjčením
Po napětí způsobeném více než dvouletou zdravotní krizí bude rok 2022 svědkem několika zásadních změn. V tomto článku bilancujeme nové podmínky pro získání úvěru v roce 2022.
Růst úrokových sazeb
Historicky nízké úrokové sazby v roce 2021 opět stoupnou v roce 2022. Takovou prognózu si stanovili všichni hráči na bankovním a realitním trhu.Od ledna zaznamenáváme pozvolný růst úrokových sazeb. Růst není oslnivý, ale rozhodně přítomný.
Odhadovaná průměrná úroková sazba v únoru 2022 byla 1,09 % ve srovnání s 1,04 % v říjnu 2021. Bouygues Immobilier dokonce oznamuje, že 25leté úrokové sazby vzrostly na 1,40 % v dubnu 2022 ve srovnání s 1,22 % v roce dubna 2021. I přes zvýšení sazeb vidíme, že prozatím zůstávají dostupné. Půjčovacích příležitostí pro budoucí investory do nemovitostí proto zůstává mnoho. Podotýkáme však, že počet výpůjček je oproti minulému roku nižší.
Počet půjček a jejich výše v roce 2022
Počet poskytnutých úvěrů během prvních dvou měsíců roku 2022 je o 1,5 % nižší ve srovnání se začátkem roku 2021. Je to způsobeno především tím, že HCSF doporučuje zpřísnit podmínky pro získání bankovních úvěrů.Upozorňujeme však, že průměrná výše půjček je oproti roku 2021 vyšší.
Toto zvýšení je částečně vysvětleno zvýšením cen nemovitostí, které tlačí budoucí kupující ke zvýšení jejich rozpočtu. Půjčovat si více také znamená půjčovat si déle. Začátek roku 2022 byl skutečně ve znamení prodloužení doby trvání většiny úvěrů. Většina dlužníků se zadluží na dobu v rozmezí 20 až 25 let. Tato doba trvání se týká přibližně 63,7 % dlužníků, kteří chtějí investovat do hlavního bydliště.
Poměr dluhu
Jak jsme již zmínili, Haut Conseil de Stabilité Financière vydala směrnice bankovním organizacím v roce 2021. Doporučila zpřísnit podmínky pro získávání úvěrů, aby omezila vysokou poptávku a bojovala proti předlužení. Od začátku roku 2022 jsme zaznamenali několik změn, protože tato doporučení jsou nyní zákony.
Z podmínek pro získání úvěru v roce 2022 můžeme zmínit míru zadlužení. Dnes to již nemůže přesáhnout 35 %, včetně pojištění dlužníka. Domácnostem, které nemají dostatečný příjem na převzetí takového splácení, je proto půjčka odmítnuta. Křehké a starší osoby jsou také penalizovány, protože jejich pojistná sazba dlužníka je již vyšší než u průměrného člověka. Tato reforma částečně vysvětluje, proč počet poskytnutých úvěrů od ledna 2022 klesá.
Výpůjční lhůta v roce 2022
Vždy s cílem čelit situacím nadměrného zadlužení se HCSF snaží zabránit dlužníkům, aby se příliš dlouho zadlužovali. Maximální doba splácení je nyní stanovena na 25 let. Upozorňujeme však, že kupující ubytování mimo plán mohou tuto lhůtu prodloužit o dva roky. Toto prodloužení se může týkat i kupujících staré nemovitosti, kteří chtějí provést renovaci představující minimálně 25 % kupní ceny.
Je možné tato nová pravidla obejít?
Bankovní organizace mají možnost poskytovat úvěry, které tyto podmínky nesplňují. Tyto výjimky se však nesmí týkat více než 20 % z celkového počtu úvěrů. Musí se skutečně jednat o výjimky udělované případ od případu. Domácnosti, které s největší pravděpodobností získají tyto výjimky, musí být investoři v hlavních rezidencích (80 %, z nichž 30 % jsou první kupující).
Speciální ujednání pro sjednání hypotéky v roce 2022
Některá zařízení usnadňující půjčování jsou stále v provozu. Vláda zejména oznámila prodloužení platnosti Pinelova zákona do konce roku 2024. Půjčka s nulovou sazbou (PTZ) a eko-PTZ zůstanou v platnosti do roku 2023.